Denis Gladkikh

outcoldman

My personal blog about software development

  • 28 Jan 2014
  • USA, США, Credit History, Кредитная история, Credit Cards, Кредитные карты, Visa, MasterCard, AmEx, Discovery
  • 0 comments

После знакомства с тем, как работает Кредитная история в США, возникает вопрос, а зачем, вообще, люди в США расплачиваются кредитными картами, а не дебетовыми?

Перед тем, как я буду делиться с вами своим знаниями, хочу заметить, что у меня нет экономического образования, и я понятия не имею, о чем говорю. Все, что я тут рассказываю - это мои наблюдения, а так же слухи, которые я подбираю. На всем этом и базируются мои знания. Если вам, действительно, необходимо о чем-то узнать более точно - читайте законы, кредитные условия, а не блоги.

Давайте сначала вернемся в Россию и поговорим о том, как там люди пользуются кредитными картами. Все кредитные карты, что у меня были в России, я получил только потому, что мне нужно было переводить туда деньги от работодателей (стипендия, работа и т.п.). Помню, что на некоторых кредитных картах у меня даже был какой-то небольшой кредитный лимит. Достаточно стандартно, как, думаю, у всех: я мог уйти в минус до 15,000 рублей, а потом выплатить эту сумму в течение какого-то времени. И тогда мне не нужно было бы даже платить никаких процентов. Никогда этим не пользовался.

Почему я практически нигде не расплачивался этими карточками? И не пользовался кредитным лимитом?

  • На них я получал зарплату. Следовательно, там были все мои сбережения. Я боялся, что при краже данных - могут своровать все мои сбережения. Что логично.
  • Я боялся, что я не понял систему, или система не правильно отработает (не досчитает копейки), и мне придется выплачивать какие-то проценты. Глупо, но все же.
  • Не видел смысла. Точно не знаешь, где принимают, а где нет. Только в случае интернет платежей - это просто необходимо.

Итак, а чем это все отличается от кредитных карт в США? Первое, что стоит отметить, тут есть четкое разделение кредитных и дебетовых карточек (предполагаю, что бывают и другие, но мы говорим о самом распространенном). Я не видел дебетовых карт, которые так же являются и кредитными.

Примерный круговорот денег происходит примерно так:

  • Есть несколько банковских счетов, к которым могут быть привязаны банковские дебетовые карточки.
  • Работодатель переводит тебе деньги на банковские счета.
  • Весь месяц ты расплачиваешься везде, где только можно, кредитными картами.
  • В некоторых местах (фермерские рынки, мелкие туристические лавки) могут не принимать кредитные карты совсем, либо принимать, но за это могут снять дополнительно еще что-то. Для этого можно расплачиваться чеками, либо наличными деньгами. Так происходит, потому что кредитные системы (Visa, MasterCard, Discovery, AmEx) берут за транзакции не маленький процент.
  • Наличные деньги на мелкие расходы можно всегда снимать в банкоматах, либо забирать в самих банках.
  • В течении месяца с банковских счетов расплачиваешься за кредитные карты (один раз в месяц банк предоставляет счет о том сколько ты потратил и сколько должен), за квартиру (если снимаешь), за кредиты (машины, дома) и всякие другие услуги, за которые ты не можешь платить кредитными картами.
  • В США инфляция не большая, следовательно, и дивиденды в банках не большие, что-то около 1%. Смысла сбережения держать в банках нет. Поэтому большинство держит деньги у брокеров, чтобы хоть немного зарабатывать на ценных бумагах. Поэтому все сбережения, что остаются после оплаты кредиток и всего остального переводят к брокерам.

Итак, в чем прелесть оплаты кредитными картами в сравнении с дебетовыми картами?

  • Безопасность. В случае кредитных карт - вы тратите деньги банка. В случае дебетовых карт - вы платите своими собственными деньгами. В случае кражи денег с кредитной карты - вы просто оспариваете транзакцию и ждете, что там банк решит по поводу этой транзакции. В это время спокойно держите свои настоящие деньги при себе. В случае с дебетовыми картами - вы заплатите своими настоящими деньгами. И вы их не вернете, пока кто-то не разберется, что там случилось с той транзакцией.
  • Логичность. Если можно бесплатно пользоваться чужими деньгами, пока своими подрабатывать, например, на биржах, почему не пользоваться? Тут, я, конечно, преувеличиваю, но, может быть, кто-то так и делает.
  • Benefits (предполагаю, что можно перевести это как "программы кредитных карт"). Каждый банк хочет, чтобы вы были их клиентами. Каждая система кредитных карточек (Visa, MasterCard, Discovery, AmEx) тоже хочет, чтобы побольше было именно их пользователей. К примеру:

    • Самое простое - это денежный возврат. С покупок тебе возвращается от 1% до 5%.
    • В сотрудничеством с авиалиниями с покупок могут тебе поступать мили. Например, с одного доллара около 1-5 миль. Если тратишь с кредитки $2000 в месяц, то и получается, что в год накапливаешь минимум 24000 миль.
    • Различного вида страховки. На съем машин (если снимаете при помощи кредитки), как в америке, так и в других странах (смотрите списки). На интернет покупки: кража, повреждение при отсылки, а так же, если хочется товар вернуть, а его магазин не хочет принять. В общем, там много всякого, например, еще есть страховки на багаж при путешествии, если билеты на самолет покупаете с этой кредитки.
    • Пока я перечислил просто то, что можно получить за "бесплатные" кредитные карты. Но есть еще всякие условия, где ты платишь что-то вроде от $100 до $1000, а при этом получаешь обратно намного больше, если пользуешься этими условиями.

Вообще, слышал, что некоторые на этом даже "подрабатывают". Просто следят за всякими видами кредитных карт и их предложениями на специальные периоды. Используют эти предложения в правильном месте, а потом летают за мили авиакомпаний.

Помните, была история про то, как в США была программа, где любой мог купить монеты через интернет с бесплатной доставкой по цене один к одному? Используя кредитную карту, ты мог, например, купить монет по максимуму на ее кредитный лимит, получить эти монеты, отнести в банк, чтобы погасить эту трату. Соответственно, ты никому ничего не будешь должен, но останешься с теми заработанными милями или каким-нибудь денежным возвратом. Кредиток, обычно, несколько, вот и посчитайте сколько можно было подзаработать.

Еще одна нашумевшая история, которая летает по интернету - это кража информации с кредитных и дебетовых карт, которая происходила в нескольких больших магазинах в США за последние полгода. В случае, если были украдены данные кредитных карт - не так все страшно. Если у кого-то что-то своруют с кредитной карты, то транзакцию можно оспорить, а лично твоих денег никто своровать не сможет (пока ты не оплатил то, что ты потратил с кредитной карты). В случае кражи денег с дебетовых карт - другая история. Деньги ты тоже, скорее всего, вернешь, но пользоваться ими не сможешь в течении времени оспаривания. В последнее время все пишут еще про то, что кредитные карты, которые мы используем в США, совсем не безопасные, они без чипа, как многие карты в Европе и России. И, вроде как, если бы банки выдавали более безопасные карты с чипами, то такие огромных краж бы не было. Но вот банки и кредитные системы считают, что им дешевле держать менее безопасные карты, и терять деньги с краж, чем обслуживать более безопасные карты. Посмотрим, поменяет ли что-то последняя история.

Comments